一、年輕人愛花錢
在中國，年輕人愛花錢，這是一個普遍現象！
比如網絡上：
"這個色號的眼影也太仙女了吧，不買對不起我的青春”
“過幾年再穿就是裝嫩了，這裙子我早就想買了！”
“XX包包太好看了，就算刷爆信用卡也要搶到！”
……
對此，《圓桌派第一季》馬未都先生談到：
“中國所有奢侈品的這個消費呢，是跟他身份不匹配的。這在全世界最獨特，就都是努著消費，因為這女孩根本就犯不著拎那包，比如各種名牌包，一個便宜的大幾千，一兩萬，貴的好幾萬。你看那拎三五萬包的那人，她可能就掙幾千塊錢，她那一年就掙這個包的錢?！?/p>
超過自己收入水平的消費，可是要背債的，所以花唄，借唄，房貸，信用卡等就成了年輕人的剛需，背債幾乎不可避免。
2019年10月22日，央行《中國普惠金融指標分析報告（2018年）》報告顯示，2018年全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為 39.88%，在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為 22.85%，全國人均個人消費貸款余額為 27089.4 元，同比增長 19.54%。
看似不多，但實際壓力很大，因為普通人余錢并不多。
2013-2018年的個人消費貸款余額的增速就非常驚人，短短5年時間，居然從12.97萬億增長到37.79萬億，年平均增速高達23.94%。
作為對比，2013-2018年的GDP年平均增速僅為7.03%。數據表明，財富的創造速度遠遠跟不上個人消費貸款余額的增速。
二、父母愛存錢
與年輕一輩相比，父母們似乎更愛存錢。當然，愛存錢也是一種“美德”，我們現在能取得如此高的經濟成就，實質就是我們早前發展階段，通過存錢，積累是產業發展的資本金。
爸媽存在銀行的錢，被放貸給企業，蓋廠房，買機器設備，同時還用來修高速公路、修鐵路、挖隧道等基礎設施。
大林認為，大部分人可能或許過于年輕，他們不知道“存錢”曾經是一項非常賺錢的“理財方式”。
數十年來，存款利率下滑已是非常明顯的趨勢了。目前，一年期基準存款利率維持在1.5%，與早前的14.4%，11.34%和10.98%的高位不可同日而語。
各位知道爸媽為什么對“存錢”執念嗎？
看一下，馬云先生和王健林先生的電視訪談錄，你就會發現，他們都曾經講述過自己早年向銀行借錢的不容易。商業大佬們借錢不易，何況各位普通人的爸媽，沒有余錢的家庭，你稍有病痛，爸媽就得求人了。
然而，“錢”作為一種商品，在大部分國家，實質是在持續貶值的。這個觀點，大林已經談了非常多次。
越是發達經濟體，基準利率越低，日本和瑞士甚至出現了”負利率”。
所以，在理財觀念上，爸媽一些“奇怪”的行為，我們年輕人要理解。
那未來“存錢”還是好的理財方式嗎？
大林認為，存錢作為一種主流的理財方式已經難以獲得可觀的收益率了，但存錢作為年輕人理財的第一步是必須的。沒存起步的資本金，無法開展后續投資。
三、貸款轉向年輕人
不過，現在相比存錢，借錢更為簡單輕松。
年輕人，你可能已經發現自己借錢非常容易，甚至都到了送上門的地步，有手機APP的各類網絡借款廣告，有銀行信用卡推廣電話，更有敲你房門介紹貸款的工作人員。
他們為什么如此好心，給你送錢？
答案：他們已經把容易借錢的客戶都談完了，現在才開發你這個“難以開發”的客戶。
網友（讀懂上市公司）整理了2017年各行業資產負債率數據，雖不是最新數據，但同樣能說明問題。
幾乎所有行業都在負債經營，且我們眾人所認為的高利潤行業，如金融和地產更是占得資產負債率排名的前二位。
1、金融業資產負債率91.59%
2、房地產資產負債率78.85%
大林我估計，大部分人的個人資產負債率都難以達到金融業和房地產的水平，若真的有人達到了，其中的大部分已經夜不能寐了?。ㄌ珖樔肆耍。?/SPAN>
企業負債經營的本質是利用自身資產的收益率與貸款利息的“差額”迅速擴大經營能力。
年輕人，你可以自問能否實現自身資產的收益率與貸款利息的“差額”，且能迅速擴大經營能力。若不能，負債就是你沉重的負擔。
正因為你相對企業而言是”難以開發“的客戶，利率嘛，自然要提高些，高出50%，甚至100%都不稀奇。你細細算一下，信用卡、借唄、花唄，各類網絡貸款的利率就知道了。
更為重要的是，現在與個人負債相配套的法律法規已在準備了。
2018年10月24日，最高人民法院向全國人大常委會建議：推動建立個人破產制度，完善現行破產法，暢通“執行不能”案件依法退出路徑。
2019年7月16日，國家發改委公布《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出分步推進建立自然人破產制度?！爸攸c解決企業破產產生的自然人連帶責任擔保債務問題”“明確自然人因擔保原因而承擔與生產經營活動相關的負債可依法合理免責”，為啟動破產制度改革提供了政策“切入點”。
未來的個人破產法律法規會逐步完善，個人破產和企業破產一樣都會成熟的法律程序。
四、回到過去
當然，有人可能覺得，背債如此可怕，我們不背債了，回到過去行不行。
大林老家在南方的沿海小縣城，城市不大，但老城保留著不少老建筑，其中就有一條名為LX巷的老街就是舊時地主們扎堆的地方。
這些地主擁有的土地，少的幾百畝，多的千余畝。
當時我們是農業社會，土地是社會核心資源。有一位先生在90年前做了調查，南方某縣城近2700多人中，地主只占3%的人口。
家里有幾百畝地的地主，無論社會地位，還是生活條件自然不差。
但也不見得有多好，奶奶說，當年XX地主家里有海外進口的電風扇，這在當時是不得了的事，在縣城地主圈已經稱得上頂級享受了。
不是說舊社會沒有負債，但程度遠不及工業社會。銀行正是聚集普羅大眾的存款，才能給工業企業和基礎設施建設實現巨量融資。
若沒有現代化的工業和完善基礎設施，我們也不可能家家戶戶吹電風扇，而經濟條件稍好的家庭能吹空調。
五、如何正確消費，用好負債
中國社會觀念正在發生變化：省錢時代向花錢時代過度！
然而，我們大部分人還未學會正確消費，用好負債，其中的典型是有錢就全款買車，買房貸款喜歡20年期，而不是30年期。
用好負債的核心在于借最低利率的錢，且把借來的錢花到最有投資價值的地方。
同樣貸款10萬，用于消費和用來讀大學，結果是天差地別。買房貸款100萬，房子在縣城，與在地級市和省城有巨大的差別。買車用來炫耀，要面子，與用來營運賺錢是兩碼事。
除了花錢的大方向不能錯，更為重要的借到低成本的資金。
同樣是房地產公司，同樣是發現債券借錢，但利率差距特別大。
低利率：萬科3.18%
高利率：恒大10.50%
你說這是什么道理?。?/SPAN>
資本市場對于優秀企業都特別待見，連借錢的利率都能打折，比基準利率還低。其實個人也是同理，以后優秀的個體融資成本也會比社會平均成本低。
當然，我們不宣揚過度負債，合理負債有好處，但超過一定程度就有反作用了。
央行數據顯示，計量分析結果表明，控制人均可支配收入、社會融資規模等因素后，居民杠桿率水平每上升1%，社會零售消費總額增速會下降0.3%。
居民杠桿率=住戶貸款余額/GDP
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