投資股市不省心，黃金石油更揪心。這場突如其來的疫情，讓人們重新審視其自己的投資規劃。

　　如何在不確定風險中尋求穩定收益？

　　小編這兒有碗雞湯：“你永遠不知道，人生各種風險什么時候到來。存錢，是你抵御風險的最大底氣。”

　　這是一家某農信社前兩天推出的大額存單產品的宣傳語，是不是讓你有了底氣？

　　在理財收益率持續走低的情況下，這種低風險偏好投資者的“心頭好”——即保本又高收益的大額存單，最近越發受到其他理財投資者的關注。

　　鎖定未來高收益

　　銀行大額存單，是銀行面向高凈值用戶發行的一種大額存款憑證，屬于個人普通存款，享受《存款保險條例》規定的“50萬以內100%賠付”的保障。

　　然而，與普通定期存款不同的是，大額存單起點門檻較高，一般均為20萬元起存。但其高收益、可轉讓的特點，還是受到一些穩健性客戶的青睞。

　　特別是在流動性寬松、市場資金利率走低的大背景下，整體的銀行理財收益率自2018年上旬開始持續下跌，各種理財產品的收益率也隨之持續走低。互聯網各種“寶寶”平均收益率已“破3”，整體銀行理財產品平均收益率已“破4”，而市場難覓收益率4%以上的穩健產品。

　　據融360大數據研究院數據監測顯示，2020年2月，人民幣非結構性理財產品平均收益率為3.98%，環比下降2BP，創近39個月新低。

　　這個時候，3年期及其以上的大額存單類產品，憑借鎖定未來4%以上收益，開始受到關注。

　　某農商行客戶經理表示，在去年年底的大額存單售罄的情況下，今年年初受春節和疫情影響，新產品一直沒及時發行。在政策利率持續走低的趨勢下，目前在售的長期限大額存單是可以幫助保守型投資者鎖定未來幾年收益的。

　　中小銀行的三年期大額存單整體的收益率可與其他理財產品媲美，被市場形容為“高性價比”，適用于家庭穩健型的資產配置。

　　地區銀行大額存單熱銷

　　春節后受疫情影響，銀行理財產品的發行一度大幅減少。其中，大額存單產品在一些理財平臺更是稀少現身，手握一定閑置資金的客戶甚至一時難以買到。

　　如果你打開京東金融、陸金所等APP，就能發現銀行的大額存單產品寥寥無幾，更多的是中小銀行起存門檻較低的定存類產品。

　　“在我們銀行，大額存單的銷售只針對新客戶。”一家國有大行的客戶經理介紹，在他所在地區的網點，大額存單屬于是新客專享產品，老客戶反而不能購買。這顯然已經成為銀行獲客“金字招牌”。

　　盡管在入駐理財平臺的中小銀行中，甚少有大額存單出現，不過記者發現，各地區域中小銀行仍然活躍發行大額存單產品。要淘金，有點耐心還是機會多多。

　　從中國貨幣網統計數據看，今年以來已經有440余款3年期大額存單產品發售，發行主體以農商行為主。

　　與去年同期相比，不僅發行量更多，實際上一些農商行、城商行的宣傳海報中，其大額存單收益率在3月份仍然頂格上浮，利率多較央行同期基準利率上浮55%。例如， 20萬元起存3年期大額存單的年利率為4.2625%。

　　值得一提的是，區域中小銀行基于攬儲強烈訴求，所以大額存單年化利率較高；一般大型國有銀行與股份制銀行發行的大額存單數量較少，且利率相對較低。

　　其中，大中型銀行里只有少部分“新客專享”型產品利率會上浮到頂，其發行的大額存單利率一般上浮40%至50%，整體的收益率甚至比不上中小銀行的普通定期存款。例如一些大行、股份行20萬元起存的3年期大額存單，年利率僅3.61%或3.905%。

　　鑒于發行此類產品成本高，客戶若想拿到4%以上的年利率，一些大行、股份會在起存門檻上設限，例如至少要30萬或50萬元起存。

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